信貸額度有多少?揭露銀行不會說的關鍵數字 - lovek01

有資金困難要申請信貸,卻又不知道可以貸到多少錢?在進入銀行審核階段前,可以先透過簡單的貸款試算,算出自己的信貸額度,心中先有個底!但是有人常說貸款額度是月收入的22 倍,但是真的可以貸到 22 倍嗎? 其實申請信貸,銀行除了會調查你的信用記錄之外,也會考量信用卡已刷卡額度、其他債務房貸、總資產負債比以及收入等等,甚至任職公司的年限都會是考量點。除了一般信貸以外,如有資金需求,信用評分不漂亮,可考慮申請「保單借款」來應應急。

關鍵數字一:無擔保債務總餘額 平均月收入 X 22

首先,依據金管會規定,信貸的貸款額度,不得超過「月薪的 22 倍」,舉例來說,月薪 5 萬的上班族,基本上,最高可貸額度就是 5 萬 x 22 倍 = 110 萬,絕對不可能超過這個額度!

關鍵數字二:可貸額度-名下負債=最高可核貸額度

儘管金管會有上限規定,但,多數銀行不會真的借到月薪的 22 倍,通常只有優質客戶才有機會貸到這個比例,一般上班族可貸的額度,大約落在月薪的 10~15 倍,此外,如果申貸者名下有其他負債,申貸的額度,還要減去債務,才是最高的可貸額度。舉例來說,申貸人如果月薪 4 萬,但身上還另有無擔保的債務 10 萬,如果是優質客戶,貸款額度可提高為月薪的 18 至 22 倍,扣掉無擔保債務 10 萬,可貸金額為 62 萬至 78 萬之間;如果只是一般上班族,額度設定在月薪的 10 至 15 倍,扣除無擔保債務,可貸金額為 30 萬至 50 萬之間。

關鍵數字三:負債收支比.總資產負債比 

但這只是最簡單的算法,還要進一步考量到「負債收支比」,也就是「每個月需要償還的負債 / 每個月的稅後收入」,舉例來說,申貸人假設每月要償還 5 千元的負債,而他每月的薪水收入是 3 萬,那他的負債收支比大約是 16.6%,而銀行能接受的負債收支比,通常會落在 40%-45%,如果加上有抵押的房貸,則可以高達 70%。

此外,銀行也會檢視借貸人的「總資產負債比」,也就是「總負債金額 / 全部存款」,一般來說,銀行可接受的正常的比率範圍,落在 40%-60% 內,如果申貸者的負債比過高,就會被認定高風險客戶,銀行會擔心客戶會有逾期繳款的風險,可能會拒絕申貸給申請人。

申貸基本門檻「年薪超過30萬」 就職公司最好超過一年

不過,這些數字上的計算,都是最基本的,會影響到申貸結果的條件,因人而異,而多數銀行門檻為年薪 30 萬,申貸人提供的目前就職公司,最低年資通常為六個月,但要想申貸成功,年資最好超過一年,而且有公司勞保,銀行界貸意願會比較高。

而申貸人的職業類別,對銀行來說,更是評估的重要條件,如果申貸人從事高危險、低穩定性或夕陽產業,銀行核貸會比較保守;如果是五百大企業、軍公教或專業人士,屬於銀行VIP優質客戶,借款額度會一般上班族好得多;至於在申請貸款時,有充足且可靠的財力文件,可證明個人的經濟情況,也可大大的提高額度。

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